虽然中国的保险行业已经被职业水平不够的代理人黑化了，但是保险转移风险的作用不可忽视。本文将教你如何科学地配置保险，给人生加多一道保障。
保险概论
透过缴纳一定的费用，将一个实体潜在损失的风险向一个实体集合的平均转嫁。其实通俗地讲，就是一旦加入某个团体，就「一人有难，大家平摊」，是以货币形式平摊的社会风险转嫁机制，让你有钱治病，不会因病返贫。
认识风险
主要风险有四种：意外、疾病、死亡、养老。
我们分析这些，并不是想夸大这些风险，而是未雨绸缪。这样风险来临时，资金上才能够从容应对。
- 意外险：应对意外风险
- 医疗险和重疾险：应对疾病风险
- 寿险：应对死亡风险
所以：
- 健康险：应对的是「死太早」难题，钱没挣足就病了、人没活够就挂了。
- 养老年金：应对的则是「活太久」问题，人还活着、钱却花完了。
癌症显得越来越多，有两个原因：
- 人类的平均寿命增长了，因为癌症其实是一种老年病。从生物学上来说，人类由细胞构成，细胞增值分化时，DNA 不可能万无一失的复制，当错误积累到一定程度时，例如 60 岁，量变引发质变。而中老年时期，免疫系统开始退化，更难发现并捕杀癌细胞。所以每个人都有可能患癌，越到后期，越容易生病，而吸烟、喝酒、紫外线，霉变食物、油炸食物等环境因素只是会加快这一个病变的过程。这个解释，仅从我学的生物学知识出发，没有经过严密论证。
- 检测手段越来越发达，以及人们体检的意愿、意识越来越强。以前很多人死于癌症，Ta 和家属也不知道具体死因。
视频：人只要一直活着，癌症就一定会找上你 - 丁香医生
对于养老的问题，虽然现在市面上有年金险，理财险。但之前说过，理财性保险收益都很低，这也不是保险的本意。我们推荐工作后，持续把收入的一部分进行稳健投资，长期下来收益肯定比年金险、理财险要高。养老这种「确定性」风险，它本质是个理财问题。我们建议通过提前规划、稳健投资来应对。
而意外、疾病、死亡这种有「不确定性」的风险，则可以通过保险来应对。意外险、医疗险、重疾险和寿险这四种，正好能覆盖这些风险。
应对风险
保险是一种风险均摊机制，它能把这些未来的、不确定的、难以承受的风险，分摊到每一个参与保险的个体上，换句话说，保险就是花今天确定的“小钱”换取未来可能的一笔应急的“大钱”。当我们遭遇重大风险时，让我们有钱可用，不会从有钱变没钱。
| 年龄段 | 0 ~ 20 | 20 ~ 30 | 30 ~ 40 | 40 ~ 50 | 50 ~ 60 | 60 ~ 65 | 65+ |
| 意外险 | 少儿意外险（学平险） | 成人意外险（保额做高） | 老年意外险 |
| 医疗险 | 百万医疗险（若健康不满足，则防癌医疗险） | 防癌医疗险 |
| 重疾险 | 少儿重疾险（保障到 30 岁或 70 岁） | 重疾险（保额 50 万起；保障到 70 岁或终生）
|
| 定期寿险 | | | 定期寿险（保障到退休） | | | |
| 养老 / 理财 | | | 大部分都不值得购买，年化收益率过低 |
保险术语
保额
- 保额是事故发生后，保险公司赔付的金额。比如买了50万保额的重疾险，如果得了合同约定的大病，保险公司就会赔付 50 万
保费
报销型
给付型
- 达到理赔条件，一次性赔偿保额，买几份赔几份，例如重疾险
犹豫期
- 就是买了保险之后，有一段时间可以让你清楚，如果反悔的话还来得及。
等待期
- 又称观察期或免责期，是指保险合同在生效后的指定时间段内，即时发生保险事故，保险公司也不承担保险责任。
宽限期
- 投保人可能因资金周转等种种原因，未能按期交保费，保险公司设定设定延交保费的宽限期。
理赔期
- 被保险人或受益人在发生保险事故后，一般应该在 10 天内通知保险公司，这样保险公司可以在第一时间了解情况，判断并作出赔付。
保险思维
先买社会保险（其中包含医疗保险），再买商业保险
- 医保 是国家给老百姓最基础的福利保障，可带病投保，且保证续保，但在大病面前，医保杯水车薪，报销额度有限，所以需要补充商业保险
- 医保包含城镇职工基本医疗保险（职工医保）、城乡居民基本医疗保险（居民医保）和新型农村合作医疗（新农合）
- 一张图读懂医保
保险姓保，优先考虑风险转移的功能，而不是理财、返本、储蓄、分红
- 投资是进攻，保险是防守。两者一为生钱，一为护钱，都是理财规划的重要部分，两者要分别对待
优选 消费型保险：如果保障期间未发生事故，保险公司不返还所交保费。选择这种产品，每一分钱都花在了给自己提供保障上，性价比很高避开 返还型保险：如果保障期间未发生事故，会退还保费。这种看似挺好，但其实最终返还的钱就是自己平时多交的保费换来的，羊毛出在羊身上，很不划算
高保费、无保障、低收益、保本保息的分红险
- 第一，对于中产家庭来说，一年保费几万元绝对不菲，占用大量财务资源，此乃保费之高；保险期横跨几十年，如果中途想提前拿回钱，还要损失大量本金！
- 第二， 保费等于保额，此乃完全无保障；因为保费高昂，投保人以为自己花了很多钱，已经有了充足保障，殊不知完全相反。
- 第三，所谓保单收益（包含分红和固定返还金），实际在财务现金流分析工具里精算下来，真正的回报比一年定期还低，此乃低收益。
- 以上一句话概括，此类分红险占用大量财务资源、丝毫没有保障，还让家庭形成误区，以为自己买了许多保险，保障充足。
保费支出合理
- 要和自己的预算相匹配，千万不要为了买保险，反而影响了生活；我们购买保险，是为了更好的生活品质，不想生活被突如其来的冲击打乱。可是如果在保费上花费太多，也会使得生活质量下降；适合中国家庭的年保费支出以占家庭的税后收入比例在 5% 至 10% 为宜
- 税后年收入在 10 万元：日常开销可能比较紧张，5% 以内
- 年收入 30 万左右，为了防止阶层跌落，可以配置比较全的保险，保费开支控制在 10% 之内
- 税后年收入在 50 万以上：已有不少资产应对风险，保费占比可以在 5% 至 8% 之间灵活调整
先给谁买
- 先保家庭经济支柱（成人），而非父母和小孩
- 保险其实不是谁风险高先给谁买，而是谁发生风险对家庭的影响更大损失更严重，先给谁买
- 家庭的经济支柱，一旦出现重大疾病或意外，不仅收入来源中断，反而需要大笔支出，家庭会立马陷入困境，到那时支付孩子的老人的保费可能都是难题
- 举个例子：三口之家，如果孩子生了病，只要大人还在，就能继续赚钱给娃治病、养家。但如果家里最能赚钱的人倒下了，家庭就会面临更严重的经济重创
预算不够先买哪些
- 先从价格便宜、杠杆率高的意外险、医疗险开始配置，之后再考虑重疾险和寿险
- 尽量在 30 岁前配置好保险，最晚不超过 40 岁
- 保险公司以营利为目的，不是慈善机构，所以不保风险高的人，要保，加钱或免除特定疾病的保险责任；风险太高，拒保。所以趁身体健康时及时配置好保险（在经济能力允许的情况下，把年收入的 5% 至 15% 配置到保险上，以转移未来的风险）
- 大部分保险基本都不保先天性疾病、遗传性疾病
- 先天性疾病：一出生具有的畸形、变形或染色体异常
- 遗传性疾病：可能出生后一段时间或以后任何时间。具体指生殖细胞或受精卵的遗传物质（染色体和基因）发生突变或畸变所引起的疾病，通常具有由亲代传至后代的垂直传递的特征。例如血友病或者部分糖尿病
保险分类
分类一：
- 意外险：必备险种，一年几百块。
- 重大疾病险（以下简称重疾险）或防癌险（阉割版的重疾险）：必备险种，一年几千块。
- 百万医疗险（以下简称医疗险）：必备险种，一年几百块。
- 定期寿险（以下简称定寿）：当家了再买。
分类二：
- 消费型：没达到理赔条件，不赔钱。例如意外险和医疗险
- 储蓄型：年金险和教育金
- 消费型 + 储蓄型：返还型重疾险，生病赔钱，没生病，身故赔钱
- 因为在中国，对保险的认知还不够到位，觉得没理赔，到期还能拿钱是件很爽的事情，消费型 + 储蓄型 的保险也更受欢迎。其实，如果把 消费性+储蓄型的保险 与 同等配置的完全消费型保险对比，把每年多交的那部分钱与最后分红获得的收益放在一起，套入 IRR 函数计算，就可以算出这部分的收益十分低，甚至可能收益为负，不如直接储蓄或者买其他稳健的理财产品。
分类三：
给付型和报销型的理赔互不影响
- 给付型：例如重疾险，Ta 就像一个土豪朋友，发生重大疾病了，给个账号，我打钱，买多少赔多少，不限赔偿金的用途
- 报销型：例如资料先，Ta 就像一个财务会计，发生医疗支出了，拿发票来，我报销，用多少报多少。
医疗险与重疾险的区别：
- （百万）医疗险：用于报销高额医疗费，但是产品一旦停售、身体又出现变故，可能从此买不到了。
- 重疾险：也能解决重疾治疗费，但主要用于弥补后续几年的康复护理费用，以及补偿收入损失，安全系数高，保障稳定、持久。
意外险
定义
- 外来的、非本意的、突发的、非疾病的事件。
- 大意外：例如跌倒、坠落、烧伤、烫伤、溺水、火灾、车祸这样外来的，难以预料的意外事故。一旦发生这种情况，意外险就会按合同的约定，一次性给付保额。
- 小意外：摔倒了，被狗咬了，或是被猫抓了，可以用意外险报销相关医疗费用/
- 不包含：手术意外、中暑和高原反应等；猝死不算意外，但是某些意外险也会加上。
保费
- 每年一两百元，就可以获得几十万的保障，杠杆率很高。必备险种。
责任
- 意外身故
- 意外伤残
- 假设你买了 100 万保额，正常意外险是按伤残等级赔付的，如果全残（即一级伤残）赔 100 万，三级伤残就是 80 万。然而有的意外险，意外死亡的保额是 100 万，意外伤残的保额却只有区区 10 万，又或者只陪全残。面对这种保障缺失的产品，一定要学会甄别与拒绝。
- 意外医疗及住院津贴
- 额度：选大于 1 万
- 免赔额：越低越好
- 赔付比例：越高越好
- 医保外用药：多数意外险并不包括医保外用药
建议
- 保额：30 万起步或年薪 2 倍以上
- 只买一年期消费性意外险，到期了，迭代为更好的意外险。拒绝长期返还型的意外险，例如百万行无忧、百万任我行、百万如意行……都是垃圾。
- 注意特定免责：对高空坠落做了免责。对溺水、单车事故（比如自己开车撞上墙）的保额做了限制
- 一般只保障中国大陆境内的意外，出境玩需要另外购买出境意外险。
- 若买了综合意外险，买机票 / 火车票 / 汽车票时搭卖的交通意外险就不需要买了（土豪请忽略，因为买的多赔得多，理赔互不影响）。
- 我目前的选择：小米综合意外险
- 应缴保费：169 元
- 保额
- 猝死保险：30 万
- 意外医疗：2 万
- 意外伤害：50 万
- 终止日期：2020-07-27
医疗险
生病住院了，自己花的钱超过 1 万的，保险公司全给报销（最高能报几百万），而每年保费只要几百块，这就是百万医疗险，你可以理解为高额住院医疗险。
优点
- 保费低：大部分人一年几百块就能买到上百万保额
- 保额高：
- 医保报销有个上限，不同城市不一样，大概在十万到三十万之间。另外医保有报销比例，也就是还需自己承担一部分。这些限制加在一起，导致面对花销大的疾病，医保的报销能力有限，否则也不会看到这么多轻松筹、水滴筹了。
- 而医疗险的保额一般 200 万起。但只是噱头，因为是报销制，重大疾病住院很难花几百万。
- 保障全：无论生病还是意外住院，都管
- 报销范围广：
- 医保对药品和治疗项目有严格的规定，很多疗效好、副作用小的进口药、特效药往往比较昂贵，却不在医保涵盖之内。
- 而医疗险不限社保用药，自费药、进口药、癌症靶向药……
缺点
免赔额高（1 万）
- 比如住院花了6万，先走国家医保报销了3万。那么剩下的3万里，1万属于免赔部分，需要自己负担掏，余下的2万可以用医疗险报销。
像我们平时感冒发烧，可能用不上医疗险。不过遇上大病就会特别给力，可以防止“因病返贫”。可谓，一个医疗险，消灭一个轻松筹。
不保证续保：没有一款产品可以做到终身保证续保（保监会规定），但没说不能阶段性保证续保，因此个别医疗险支持「真」保证续保 6 年（停售也可续保），但大部分都是「伪」保证续保（可连续投保，但停售不可续保）
不保既往症：既往症，指保单生效前，你已经知道、或者应该知道自己有的病
- 投保前，医生已有明确诊断，且长期治疗没间断
- 投保前，医生已有明确诊断，治疗后症状没完全消失，有间断用药情况
- 投保前已发生，未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应该知道的
健康告知，过滤一部分不健康的投保者。既往症，再过滤一部分疾病的理赔。
高血压、糖尿病这些慢性病门诊，或者普通的感冒发烧，就不在保障之列。
怎么挑
续保难度
主流款产品的核心保障责任是差不多的。
百万医疗险，最大的不确定性在于：今年买了，不保证明年也能买到。不存在保证续保的百万医疗险，最多只有保证阶段性续保。如果产品停售，同时身体条件有变，再投保就很麻烦了。很可能就再也买不了了。优选的续保条件：续保无需审核，无需健康告知，无等待期，理赔和健康状况不影响保费。
介于此，在选择医疗险时，要从经营方的角度去思考问题，如果保险公司能持续挣钱，自然停售风险最小。投保人数越多越好（最好是爆款），健康告知相对严格为好（非标准体少，理赔概率小），价格越合理越好（太便宜保险公司不挣钱），保障内容越规范越好（不该赔的别乱赔）。所以我目前的选择是支付宝的好医保长期医疗。以后遇到更适合自己的再换，毕竟医疗险都是一年一买的。
保额覆盖范围
- 一般医疗保险金：保额 200 万至 300 万（再高也可能花不了），100% 报销，一般是每年 1 万免赔额
- 重大疾病医疗保险金：得了重疾（例如癌症），报销完一般医疗保险金，再报销重疾医疗保险金，一般是 0 免赔额
保障覆盖范围
报销范围
增值服务
基本保障，保证了有钱看病。增值服务，影响着就医体验，例如就医绿色通道、住院医疗垫付/直付、指定疾病特许医疗、支持外购药物、 出国诊疗、第二诊疗意见和重疾住院津贴等。
就医绿色通道：好医院一号难求、一床难求，绿通能帮忙安排住院、安排手术。不过大部分绿通只针对重疾或恶性肿瘤
住院医疗垫付/直付：有了它，大病没钱也不慌
- 垫付：自费超免赔额后，保险公司垫之后的医药费，出院后，拿相关资料找保险公司结算
- 直付：更爽，自己花的钱超过免赔额的，保险公司直接和医院结算，出院后也不用你再去报销，拎包入住、治好走人
外购药物：很多人不知道，咱们国家存在一个 30% 的「药占比」，就医过程中，药品费不能超过总费用的30%，否则当事医生扣钱，院长都可能受批评，那怎么办呢？要么自费去外面买。要么，买能报销外购药的百万医疗险。一般的外购药物，报销 60%，因为这部分未经社保报销过。个别医疗险如果是肿瘤特药，到指定药店买 100% 报销，而且保险公司直付
第二诊疗意见：多方听取国内外的建议，尤其是癌症这种大病，避免被误诊。少部分医疗险才有此项增值服务
FAQ
Q：百万医疗险，可以重复买吗？
A：可以，但没必要。所有医疗险，都是实报实销，买再多，同一笔医疗费都只报一次。而且，百万医疗险的额度够高了，一般人也花不完，不必重复买。
重疾险
费用
- 针对刚毕业的年轻人，一年大几千购买重疾险过于昂贵，或者因为对自己未来收入变化无法预估，没法立刻择合适的产品，所以可以先购买短期的重疾险或支付宝里的相护宝（一次性给付，强烈推荐）。即在预算充足下选择终身，预算约束下先做足保额，后续动态调整至终身。
- 以 30 岁男性为例，投保 50 万保额，保到 70 周岁，30 年缴费，每年保费大概只要三四千元左右。如果经济允许，一次到位，保障到终身。
- 过了 60 岁，得重疾的概率蹭蹭涨，会出现以下几种情况
- 带病不能买
- 能买但是很贵
- 只能买阉割版的重疾险（防癌险）
理赔
- 买多少一次性赔给你多少，跟实际的治病花费没有关系（而医疗险是实报实销）。
- 买了两份重疾险，万一得了指定的大病，可以迭加理赔，
作用
补偿养病期间收入的损失，可以选择用来
- 覆盖治病、休养、康复的费用
- 生活支出和养家户口
- 甚至是投资与旅游
数量
- 无论哪个保险公司的重疾险，都必须包含保监会规定的 25 种重疾，它们加起来占重大疾病发病率的 95%（数据仅供参考）。
- 市面上重疾险产品，有的是 100 种重疾，有的是 50 种，且不说具体疾病的定义是否合理，这本身就是在小概率事件上做文章，差距不大。
- 恶行肿瘤，即癌症。
选购
- 缴费期限：尽量拉长交费期限，在触发豁免条款时可有效提升保险杠杆。
- 大家选购有轻症的产品，否则得了不小的病，又达不到重疾理赔条件，相比重疾而言，目前轻症还没有统一标准，选购时，要格外关注是否含有高发轻症，至少要包含以下四种
- 极早期恶性肿瘤或恶性病变
- 不典型的急性心肌梗塞
- 轻微脑中风后遗症
- 冠状动脉介入手术
- 重疾险，最好是选择产品形态简单一点的。这样既容易比较性价比，也不容易出现理解偏差。附带身故责任的重疾险（储蓄型），重疾理赔过后，身故就不会再赔了。有些用户错以为这样就不用买寿险。
- 以我为例。在代理人（亲人）的忽悠下，我花 5490 元买了 30 万保额的返还型重疾险：不幸得了重疾，赔 30 万；一生没病，身故赔 30 万。不管如何，这 30 万一定是你或者你家人的。
- 假设我得了重疾，治病需要 50 万，但是保险公司只能赔我 30 万。所以不够钱治病，再多的身故保障都是耍流氓。因此把重疾险的保额做到 50 万以上才是重点，买保险就是买保额，如果保额不足，真出事了扛不住。
- 身故责任是意外险和定寿的主场，所以可以把带身故责任的重疾险拆分成两个：一个是纯消费型的重疾险，一个是定寿。假设投保人得了重疾，可以用重疾险治病。但是若干年后又不幸去世，定寿也可以给家人充足的保障。而储蓄型重疾险就只能二选一。
- 返还型重疾险相当于保障 + 强制储蓄，但保障做得不全面，储蓄那部分的收益率不如基金等理财方式。适合手里完全存不下钱，除了定期存款没有任何理财知识的家庭购买。
我目前的无奈之选是：太平福禄康瑞终身重大疾病保险（从此之后，自学保险，防止代理人忽悠我买垃圾保险）
- 保额：30 万（带身故责任）
- 保费：5490 元
- 生效日：2017-12-17
- 缴费期：20 年（保终身）
寿险
适合高净值人群。
定义
- 在保障期间内如果不幸离世或者全残（完全丧失工作能力），就会赔付一笔钱。
分类
- 定期寿险：适合大部分普通家庭。定期寿险只保障固定的一段时间，具有「低保费、高保障」的优点
- 终身寿险：适合小部分富裕家庭
作用
- 万一家庭经济支柱不幸身故不幸去世，能留一笔钱来维持家庭生活水平、偿还债务（房贷和车贷）、儿女教育、赡养父母等，不至于给家庭带来双重打击，更是爱与责任的延续
建议
- 从 30 多岁保障到退休即可（60 ~ 70 岁）
- 退休后，房贷、车贷已还清，子女已成年，家庭责任较轻。身故会给家庭带来巨大悲痛，但带来的财务影响较小
保费
- 应对资金 =
家人 2 年缓冲期的生活支出 + （债务 - 应急资金）× (个人月收入 / 家庭月收入) + 长期责任（子女教育 + 父母赡养 ） - 以 30 岁男性为例，投保 100万 保额，保到 65 周岁（保障到退休年龄），30 年缴费，每年保费大概两千多
- 男性比女性贵，年龄越大保费越高
投保指南
老人
好买
- 年纪越大，患病风险越高，一旦生病，可选产品骤减
- 保额低，保费高，杠杆比很低
怎么买
- 先买短期报销型险种（医疗险），预算充足再买给付型险种（重疾险，防癌险）
儿童
- 先保大人再保小孩
- 在孩子出生三个月内就把医保办好
- 保监会规定：10 周岁以下小孩死亡最多赔 20 万，10 周岁至 18 周岁最多赔 50 万
少儿重疾险
- 保额：50 万以上
- 期限：定期即可，成年后再买终生重疾（土豪请忽略）
- 加分项：儿童特定高发重疾
- 作用：弥补治疗费用和家长的收入损失（要照看孩子）
保险心得
- 医保卡不外借：用你的医保卡买药，默认就是你得了这种病、花了这笔医药费，买保险的时候百口莫辩
- 就诊时主动告诉医生：我有商业保险
- 如果亲朋好友是保险代理人，你很可能会被亲情绑架而被迫买一些不厚道的产品。Ta 们可能被保险公司洗脑，自己也没发现这些产品的缺陷，也可能被利益冲昏头脑，明知故犯。我倾向第一种，因为 Ta 们的时间都用来学习如何销售，而不是研究产品。不过话又说回来，虽然有时候 Ta 们普及的保险配置思路是错误的，但有保险总比裸奔强，只是强多少而已
- 有疑问，直接拨打保险公司的客服电话，不要听保险代理人的忽悠
- 产品越简单越好，捆绑销售充满猫腻，例如平安福，打断腿都不能买
- 保险不是过了这个村就没有这个店，不要听信保险代理人停售的营销噱头
- 周岁生日生日前投保
FAQ
健康告知
谨慎起见，投保前不要进行体检。不用为了做健康告知特地去做个体检，一般只需要根据现有的体检报告、就医记录进行回答就行。否则万一查出个什么异常，导致无法投保，就吃大亏啦
不同保险产品的健康告知宽松度不一样
中国大陆的保险采用的是有限告知，就是问什么答什么，没有问的就不必说
如果健康询问里提到了身体已有的异常，首选通过智能核保、人工核保等方式进入下一步，保险公司会根据具体情况给出加费承保、延期承保、除外承保等处理方式
如不符合健康问询的要求，就不要投保，否则会有纠纷
多次理赔，但原件只有一份
- 找医院申请多开诊断证明，需要去医办室备案，具体流程是去病历室复印病历首页，到住院部找主治大夫开具诊断证明，再到医办室盖章就可以了
- 诊断证明复印件申请盖医院原章
- 第一家保险公司收了原件，可跟这家保险公司要求开具原件已收的证明，然后拿着复印件加盖业务章再去下一家理赔
选择大公司还是小公司
- 在中国，保险公司几乎是金融领域中最安全的机构。正所谓隔行如隔山，很多大家不熟悉甚至没听过的保险公司，其实资质是非常很雄厚的
- 同一家公司，既有性价比很高很良心的产品，又有品牌溢价非常高的产品
- 只要注意避开风评特别不好的公司和产品，然后适当做些比较，从中选择自己喜欢的产品就行
2022 年，我注册了两个互联网保险销售渠道，主要是自己卖给自己，获得一些佣金，补贴家用。
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平安福为什么不值得买
- 平安福是一款终身寿险附加重疾和意外等保险的综合险
- 10 种高发轻症，平安福缺了 5 种（虽然多次赔付）
- 轻症病例把别的保险的一项拆成 3 项，滥竽充数
- 捆绑销售的意外险、医疗险、重疾险价格均远高于市场平均水平
后话
查询名下所有保单
家庭保单管理表
- 买了保险之后，除了用 Excel 做一份 家庭保单管理表，还要把保险合同打印出来，一份自己留着，一份分享给家人。当不幸发生时，家人才能及时协助你理赔，保险公司可不会主动送钱给你。
保险违法行为举报电话
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